Большинство страховщиков подсчитывают размер выплат по тоталу или краже транспортного средства, опираясь на износ машины. Это приводит к ситуации, когда недостаточно суммы возмещения для приобретения авто в том же классе. Исправить положение в условиях соглашения КАСКО можно, используя договор страхования GAP. Эта дополнительная опция предоставляет полное или частичное возмещение разницы застрахованной стоимости ТС и выплаты по полису КАСКО, где учитывается возраст авто.

Функции GAP страхования

Особенность КАСКО у отечественных страховщиков – учет износа автомобиля в первые 12 месяцев использования на уровне 20-30 процентов. Допустим, страховые издержки оформлены на 1 000 000 рублей, с нормой износа 20%/год. По завершению периода услуги эта техника будет стоить 800 000 рублей. Если в данный отрезок времени произойдет угон машины, собственник получит на руки не более упомянутой суммы, этот же случай используется и в тотале. Для приобретения новой техники этой же модели клиент будет вынужден добавить еще 200 000 рублей из личных средств. Что такое GAP в страховании автомобиля и что дает оформление этого вида страховки? По ГАП полису упомянутые 200 000 рублей выплатит сама контора. То есть, в результате кражи или оценки ремонта и признания машины «погибшей», владелец застрахованной техники сперва получит КАСКО-компенсацию в размере 800 000 рублей, а оставшиеся 200 000 рублей компенсирует дополнительное соглашение GAP. GAP в страховании что это простыми словами? Это очень полезное дополнение при страховании нового автомобиля, тем более, если покупка осуществляется в кредит. Но это соглашение хорошо работает и при приобретении КАСКО для б/у транспортного средства. Можно даже поискать организацию, предоставляющую ГАП на 6-7-летние машины – их немного, но они есть.

Условия ГАП-страхования

Что такое GAP в страховании КАСКО? По дополнительному полису обязательно прописывается уровень ответственности конторы. Сторонами изначально определяется сумма, предоставляемая страхователю. При новом транспортном средстве это будет возмещение разницы между суммой страховки и выплатой за вычетом износа, услуг кузовного ремонта и покраски авто. GAP что означает в страховании б/у автомобилей? Здесь используется уменьшенный уровень ответственности. Разберем ситуацию на примере, используя следующие вводные сведения:

• Имеем трехлетний автомобиль;
• Страхование по КАСКО-соглашению составляет 500 000 рублей;
• Амортизация техники – 20%;
• Ответственность конторы по ГАП-полису прописана на уровне 70 000 рублей.

Когда наступает страховой случай, хозяин машины получает возмещение в размере 400 000 рублей по КАСКО, а сверху дополнительные 70 000 по GAP-договору. Разница в 30 000 рублей на кузовной ремонт возмещена не будет. То есть, владелец теряет некоторую сумму, но с помощью ГАП он может свести потери к минимуму.

Дополнительные GAP-услуги

Многие страховщики дополняют ГАП-договор другими полезными услугами:

• Страхование шофера и пассажиров. Данная расширенная программа защищает от аварийных последствий.
• Сервисная помощь. Удобный выбор для страхователей, не желающих терять драгоценное время на суету с бумагами и посещение автосервиса для ремонта транспортного средства.
• Машина на замену. Если клиент попадает в ситуацию, когда техника неспособна самостоятельно передвигаться, и аварийная проблема не может исправиться быстро, страховщики направят страхователю подменную машину.

Типы страховых ГАП-программ

Некоторые конторы предлагают ГАП в качестве отдельного страхового товара, но порой эта возможность уже входит в базовый КАСКО-полис. Если это так, добровольно застраховать технику и приобрести дополнение в разных организациях не выйдет. Но при желании можно отыскать компанию, где GAP-поддержка не имеет связи с КАСКО. Покупка указанных страхований в различных конторах будет повышать общую сумму полисов. Приобретение отдельного GAP-полиса потребует двухразового диагностического теста автомобиля до получения страховки. Менеджеры компании непременно затребуют осмотр техники, даже в ситуации, когда добровольный полис уже приобретен в сторонней организации. Что касается стоимости, этот параметр определяется каждой фирмой отдельно. Средняя сумма за подобное дополнение – 1-2% от застрахованной цены машины. Общая тарификация зависит от статистики краж и присутствия противоугонных механизмов. Также некоторые организации берут в учет убыточность по ситуациям конструктивной несостоятельности техники. Выше всего цена полиса, если автомобиль входит в число часто угоняемых, и никак не защищен от кражи на аппаратном уровне. Многие ситуации страхования не предполагают воздействие стажа и возраста шофера, но некоторые конторы могут опираться и на эти сведения. Снижение тарификации ГАП-страховки возможно путем приобретения дополнения совместно с КАСКО-полисом. Стоимость находится под влиянием оборудования машины противоугонными механизмами из числа рекомендованных конкретным страховщиком. Уменьшить цену страхования позволит снижение лимита ответственности конторы, но данная методика идет вразрез с ключевым предназначением ГАП, так что использовать ее следует только в крайних ситуациях. Кроме того, такой способ будет бесполезен, если нужно застраховать залоговый автомобиль.

Страховое возмещение

По дополнительной программе компания-страховщик оплачивает разницу между стоимостью полиса и возмещением КАСКО, минус износ техники. Эта ситуация возможна лишь на основе урегулирования финансовых потерь по соглашению добровольного автомобильного страхования. В качестве страхового случая выступает кража или признание техники «погибшей». Во втором случае конструктивная смерть ТС может наступить в результате определенных событий:

• Действия вандалов или злоумышленников;
• Падения деревьев, льда, снега;
• Дорожно-транспортного происшествия;
• Природных катаклизмов;
• Возгорания или подрыва.

В случае покупки отдельного ГАП-документа список рисков по страхованию обязан повторять такой же перечень по основному соглашению КАСКО.

Требуемые документы

Чтобы подтвердить страховой случай, подпадающий под нормы ГАП, хозяин авто должен предоставить страховщикам базовую документацию по типу КАСКО-соглашения. Специалисты отдела возмещения компании запросят дополнительные документы:

• Соглашение КАСКО с конкретными дополнениями, включая заверенные нормативы страховки;
• Документарное подтверждение возмещения по программе КАСКО-страхования.

В качестве второго документа можно использовать оплатное поручение, выписку по счету или чек. Менеджер страховой организации должен получить от страхователя нотариально заверенную копию или оригинал упомянутой бумаги. Для залоговых транспортных средств необходимо обеспечить банковскую справку с указанием оставшейся суммы кредитного долга.